hophuc
Thành viên cứng 0914085786 
Ghi danh : 09/09/2016
Bài viết : 22
Xu : 29397
Được thích : 1
Ý thức : Tốt
Giới tính : 
Tuổi : 31
Đến từ : Tuoitrevn.NET
Dù bạn đi vay ngân hàng hay bạn vay tư nhân thì việc đầu tiên bạn cần xác định chính là xác định nhu cầu của bản thân. Bạn muốn gì, bạn cần những thông tin gì, bạn vay như thế nào, trả như thế nào thì lúc đó bạn sẽ không gặp những vấn đề phát sinh không lường trước được trong quá trình vay.
1. Xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân
Ngay từ đầu trước khi đi vay bạn cần cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu không thì đừng vay, hoặc điều chỉnh khoản vay cho hợp lý, nếu không dù bạn chấp nhận trả nợ cao nhưng ngân hàng cũng không đồng ý vì rủi ro quá lớn.
Ví dụ, nếu như thu nhập chỉ 6 triệu đồng mà muốn vay 600 triệu để mua nhà thì chắc chắn là quá sức.
Các chuyên gia khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách, tổng thu nhập mỗi tháng trước khi vay. Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn.
2. Chọn ngân hàng và dịch vụ
Vì mỗi ngân hàng đều có đặc trưng riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,...để chọn được ngân hàng phù hợp nhất.
Ngoài ra, các Ngân hàng hiện nay luôn có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Cứ so sánh thấy cái nào tốt hơn thì lựa chọn.
Nhưng đối với cá nhân tôi thì tôi nghĩ hầu như ngân hàng nào cũng dao động quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định rồi nên tôi chỉ chọn trên tiêu chí chất lượng phục vụ. Tôi sẽ không mất thời gian hàng giờ để tìm hiểu thông tin từng ngân hàng, từng chương trình ưu đãi mà sẽ hỏi thăm từ những người xung quanh, ngân hàng nào có nhân viên phục vụ nhiệt tình chu đáo. Thay vì nhận khoản lãi cao hơn chút đỉnh từ ngân hàng kia, tôi sẽ dùng nó để chi trả cho sự thoải mái, hài lòng khi giao dịch. Và thậm chí, chọn đúng ngân hàng có nhân viên chuyên nghiệp, tôi sẽ còn được tư vấn tốt hơn để lấy lãi tốt hơn về sau, ‘thả con tép bắt con tôm” như vậy cũng xứng đáng mà.
3. Lựa chọn phương án vay
- Chọn thời hạn vay:
Tùy vào thu nhập và số tiền vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất.
Nếu thu nhập thấp thì bạn nên kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng.
Chẳng hạn, khi vay 100 triệu đồng, nếu bạn vay trong một năm thì mỗi tháng sẽ trả dư nợ gốc khoảng 8.4 triệu đồng kèm với lãi. Nhưng nếu thu nhập của bạn thấp, có thể kéo dài thời hạn vay lên thành hai năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc tầm 4.2 triệu đồng kèm với lãi.
- Hình thức trả lãi:
Chú ý là Ngân hàng có thể sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ mà hầu như đâu ai theo dõi và biết chính xác. Chẳng hạn như liên quan vay tiền trả gópgói 30.000 tỷ, ban đầu lãi suất thấp nhưng sau đó lại nâng lãi suất, nếu không phải trường hợp này nổi bật trên báo chắc mọi người cũng không để ý đâu.
Vì vậy, khi vay, bạn cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
4. Phải chuẩn bị đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay:
Thường ngân hàng yêu cầu bắt buộc khi muốn vay vốn, khách hàng cá nhân cần có hồ sơ gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng (theo mẫu của từng ngân hàng) .
- Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh…của người vay và người cùng trả nợ.
- Hồ sơ pháp lý
+ CMND /Hộ chiếu, Hộ khẩu /KT3, Giấy đăng ký kết hôn /xác nhận độc thân…của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)
+ Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo
+ Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn:
+ Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có).
+ Hoặc tài liệu chứng minh mua sắm tài sản, chi tiêu cho du học...
Tất cả còn tùy từng trường hợp cụ thể (vay tín chấp, vay mua nhà hoặc căn hộ, vay thấu chi, vay du học, vay mua ô tô, vay vốn kinh doanh,...) thì chúng ta cần bổ sung thêm những giấy tờ khác có liên quan theo yêu cầu.
Cái này do nhân viên ngân hàng tư vấn và lập hồ sơ thay, tuy nhiên bạn cũng phải chuẩn bị đầy đủ để hỗ trợ và nhất là đọc kỹ bản hợp đồng trước khi ký nhe.
5. Quan tâm đến chi phí phát sinh ngoài khoản vay
Tuy là Ngân hàng sẽ quy định sẵn các khoản lãi trong hợp đồng cho vay nhưng bản thân bạn cũng nên quan tâm đến các chi phí phát sinh khác như: phí hoa hồng, phí lập hồ sơ, phí công chứng,...và nhất là lãi phạt.
Khi vay ngân hàng, thông thường, khách vay sẽ chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo. Đối với khoản vay lớn, khách hàng sẽ chịu thêm phí thẩm định tài sản đảm bảo, ...và cả phí hoa hồng khi vay.
Nếu không được thông báo trước, cũng như không có dự trù thì bạn có thể “bất ngờ không thú vị” với những khoản này.
Liên quan đến lãi phạt, các bạn phải biết là ác ngân hàng cũng thường có phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng lãi suất từ 1.1 đến 1.5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn.
6. Kế hoạch trả nợ
Ngân hàng sẽ giải ngân và giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của chúng ta, để đảm bảo khả năng thu nợ. Cho nên ở bước này, bạn phải luôn nghiêm túc trong việc kinh doanh, hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,...đúng với những gì đã cam kết và luôn đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ đã thỏa thuận.
Nếu trong quá trình này có gì bất trắc, nên báo lại với ngân hàng để được tư vấn giải quyết.
Chẳng hạn như sắp kết thúc hợp đồng mà chúng ta vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay lãi ngày không thế chấp, bạn có thể xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt vì lãi phạt là khá cao, nếu gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.
1. Xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân
Ngay từ đầu trước khi đi vay bạn cần cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu không thì đừng vay, hoặc điều chỉnh khoản vay cho hợp lý, nếu không dù bạn chấp nhận trả nợ cao nhưng ngân hàng cũng không đồng ý vì rủi ro quá lớn.
Ví dụ, nếu như thu nhập chỉ 6 triệu đồng mà muốn vay 600 triệu để mua nhà thì chắc chắn là quá sức.
Các chuyên gia khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách, tổng thu nhập mỗi tháng trước khi vay. Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn.
2. Chọn ngân hàng và dịch vụ
Vì mỗi ngân hàng đều có đặc trưng riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,...để chọn được ngân hàng phù hợp nhất.
Ngoài ra, các Ngân hàng hiện nay luôn có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Cứ so sánh thấy cái nào tốt hơn thì lựa chọn.
Nhưng đối với cá nhân tôi thì tôi nghĩ hầu như ngân hàng nào cũng dao động quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định rồi nên tôi chỉ chọn trên tiêu chí chất lượng phục vụ. Tôi sẽ không mất thời gian hàng giờ để tìm hiểu thông tin từng ngân hàng, từng chương trình ưu đãi mà sẽ hỏi thăm từ những người xung quanh, ngân hàng nào có nhân viên phục vụ nhiệt tình chu đáo. Thay vì nhận khoản lãi cao hơn chút đỉnh từ ngân hàng kia, tôi sẽ dùng nó để chi trả cho sự thoải mái, hài lòng khi giao dịch. Và thậm chí, chọn đúng ngân hàng có nhân viên chuyên nghiệp, tôi sẽ còn được tư vấn tốt hơn để lấy lãi tốt hơn về sau, ‘thả con tép bắt con tôm” như vậy cũng xứng đáng mà.
3. Lựa chọn phương án vay
- Chọn thời hạn vay:
Tùy vào thu nhập và số tiền vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất.
Nếu thu nhập thấp thì bạn nên kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng.
Chẳng hạn, khi vay 100 triệu đồng, nếu bạn vay trong một năm thì mỗi tháng sẽ trả dư nợ gốc khoảng 8.4 triệu đồng kèm với lãi. Nhưng nếu thu nhập của bạn thấp, có thể kéo dài thời hạn vay lên thành hai năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc tầm 4.2 triệu đồng kèm với lãi.
- Hình thức trả lãi:
Chú ý là Ngân hàng có thể sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ mà hầu như đâu ai theo dõi và biết chính xác. Chẳng hạn như liên quan vay tiền trả gópgói 30.000 tỷ, ban đầu lãi suất thấp nhưng sau đó lại nâng lãi suất, nếu không phải trường hợp này nổi bật trên báo chắc mọi người cũng không để ý đâu.
Vì vậy, khi vay, bạn cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
4. Phải chuẩn bị đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay:
Thường ngân hàng yêu cầu bắt buộc khi muốn vay vốn, khách hàng cá nhân cần có hồ sơ gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng (theo mẫu của từng ngân hàng) .
- Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh…của người vay và người cùng trả nợ.
- Hồ sơ pháp lý
+ CMND /Hộ chiếu, Hộ khẩu /KT3, Giấy đăng ký kết hôn /xác nhận độc thân…của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có)
+ Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo
+ Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn:
+ Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có).
+ Hoặc tài liệu chứng minh mua sắm tài sản, chi tiêu cho du học...
Tất cả còn tùy từng trường hợp cụ thể (vay tín chấp, vay mua nhà hoặc căn hộ, vay thấu chi, vay du học, vay mua ô tô, vay vốn kinh doanh,...) thì chúng ta cần bổ sung thêm những giấy tờ khác có liên quan theo yêu cầu.
Cái này do nhân viên ngân hàng tư vấn và lập hồ sơ thay, tuy nhiên bạn cũng phải chuẩn bị đầy đủ để hỗ trợ và nhất là đọc kỹ bản hợp đồng trước khi ký nhe.
5. Quan tâm đến chi phí phát sinh ngoài khoản vay
Tuy là Ngân hàng sẽ quy định sẵn các khoản lãi trong hợp đồng cho vay nhưng bản thân bạn cũng nên quan tâm đến các chi phí phát sinh khác như: phí hoa hồng, phí lập hồ sơ, phí công chứng,...và nhất là lãi phạt.
Khi vay ngân hàng, thông thường, khách vay sẽ chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo. Đối với khoản vay lớn, khách hàng sẽ chịu thêm phí thẩm định tài sản đảm bảo, ...và cả phí hoa hồng khi vay.
Nếu không được thông báo trước, cũng như không có dự trù thì bạn có thể “bất ngờ không thú vị” với những khoản này.
Liên quan đến lãi phạt, các bạn phải biết là ác ngân hàng cũng thường có phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng lãi suất từ 1.1 đến 1.5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn.
6. Kế hoạch trả nợ
Ngân hàng sẽ giải ngân và giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của chúng ta, để đảm bảo khả năng thu nợ. Cho nên ở bước này, bạn phải luôn nghiêm túc trong việc kinh doanh, hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,...đúng với những gì đã cam kết và luôn đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ đã thỏa thuận.
Nếu trong quá trình này có gì bất trắc, nên báo lại với ngân hàng để được tư vấn giải quyết.
Chẳng hạn như sắp kết thúc hợp đồng mà chúng ta vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay lãi ngày không thế chấp, bạn có thể xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt vì lãi phạt là khá cao, nếu gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.
Tinh dầu thiên nhiên
|
|
|
